Обследование объекта страхования на предмет его наличия, состояния и определения каких-либо обстоятельств, влияющих на страховые риски. Оценка повреждений объекта страхования и ущерба, возникшего в результате страхового случая.

Обследование и контроль состояния предмета залога как перед заключением, так и в период действия договора залога.

Страховой сюрвей позволяет минимизировать риски страхования, защитить интересы как страховщика, так и страхователя.

Предстраховой сюрвей

При проведении Предстрахового сюрвея (Insurance Risk Survey) проводится обследование объекта страхования, по результатам которого страховщик и страхователь получают представление страховых рисках.

Страховщик может отказать потенциальному страхователю в заключении договора, если из материалов доклада сюрвейера видно, что заявленный страховой интерес носит спекулятивный характер и не отвечает принципу добросовестности.

При заключении договора страхования сюрвейер производит оценку риска (риск-сюрвей). Его задача - объективно установить степень риска принимаемого на страхование объекта. По заключению сюрвейера устанавливается размер страховой премии и цена страхового полиса, вносятся дополнительные условия в договор, и вообще принимается решение, о целесообразности страхования объекта. При наступлении страхового случая услуги сюрвейера нужны для уточнения суммы ущерба.

Страховой сюрвей

В большинстве случаев страховая компания перед тем, как вынести решение по тому или иному страховому случаю, стремится заручиться отчетом и заключением сюрвейера, будь то повреждение или недостача груза, повреждение транспортного средства, или иной случай, предусмотренный условиями страхования. Причем заказчика может интересовать как описание размера и характера повреждений, так и предполагаемые (возможные или вероятные) причины происшествия, а часто и калькуляция размера убытка. Особенно это актуально при определении размера убытка в отношении повреждения или недостачи груза.

Страховой сюрвей (Insurance Survey) производится в случае уже произошедшей аварии, при этом оценивается ущерб и анализируются обстоятельства, приведшие к аварии, и выдается соответствующее заключение - Сюрвейерский отчет (Survey Report) - письменный доклад, составленный сюрвейером по указанию страхователя или страховщика, который отвечает на вопросы:

• был ли страховой случай;
• что привело к страховому событию;
• в полной ли мере были соблюдены условия договора страхования;
• принадлежат ли повреждения судна и груза к рассматриваемому страховому случаю; е
• сть ли вина страхователя в наступлении страхового случая;
• какова величина убытков, подлежащих возмещению.

Как показывает практика, профессиональные действия сюрвейеров позволяют быстро решить вопрос о выплате страховой суммы.

Независимость сюрвейера

Важно, чтобы сюрвейер был независимым лицом и от страховщика, и от страхователя. В этом случае при судебном разбирательстве его заключение будет признано объективным.

В отношениях страхования обычно страховщик номинирует сюрвейера, а страхователь обязан предоставить ему доступ к предмету сюрвея и оказать необходимое содействие. Стоимость услуг сюрвейера включается в сумму страхового возмещения как «необходимые и целесообразно произведенные расходы по установлению размера убытка».

Контроль товарных залогов для банков

Риски, связанные с предметом залога банковского кредита, оказывают значительное влияние на риски кредитования.

Риск обесценивания залога связан с возможным изменением рыночной стоимости предмета залога в течение срока действия договора залога. Цена предмета залога может меняться как в меньшую, так и в большую сторону. Чаще всего изменение происходит в меньшую сторону, так как помимо рыночных законов в этом случае еще действует фактор, связанный с физическим и моральным износом предмета залога. Подобное изменение рыночной стоимости может привести к тому, что в случае необходимости после реализации предмета залога банк не сможет вернуть кредитные средства и компенсировать свои убытки в полном объеме.

Риск утраты или повреждения предмета залога связан соответственно с полной потерей предмета залога либо с частичной потерей им своих свойств, что также приводит к снижению рыночной стоимости объекта залога либо к полной его утрате.

Правовой риск, как правило, связан с возможными нарушениями законодательства недобросовестными залогодателями. Например, в банк могут быть предоставлены поддельные документы, подтверждающие право собственности на заложенное имущество, или имущество может быть заложено несколько раз.

Риск неликвидности обеспечения подразумевает невозможность реализации предмета залога на рынке по обоснованной стоимости, а также возможную потерю предметом залога своей ликвидности в течение действия договора залога.

Риск неправильной оценки предмета залога может возникать в случае отсутствия достаточного количества информации о предмете залога, низкой квалификации сотрудников, производящих оценку, либо при совершении сотрудниками должностного преступления (например, подкупа). В этом случае рыночная стоимость залога оказывается ниже стоимости, указанной в документах, и соответственно не может покрыть расходов банка.

Сюрвей, выполняемый независимой экспертной организацией по заказу банка (Банковский сюрвей), позволяет минимизировать риски кредитования, связанные с предметом залога.

Мониторинг залога — это комплекс мероприятий, направленных на обеспечение контроля за количественными, качественными и стоимостными параметрами предмета залога, его правовой принадлежностью, условиями хранения и содержания. Основной целью мониторинга залога является определение соответствия характеристик залогового имущества, условий его содержания и эксплуатации требованиям, указанным в договоре о залоге.

Банковский сюрвей позволяет обеспечить:

• формирование графика мониторинга залогов;
• визуальная инспекция предметов залога;
• контроль состояния предметов залога, утраты ими своих качеств, отражающихся на цене их возможной реализации;
• подтверждение степени ликвидности и правовой принадлежности залога;
• выявление проблем в бизнесе заемщика на этапе их зарождения.